QR Ph на Филиппинах: ошибки мерчанта перед новыми правилами BSP

В сентябре 2026 года Центральный банк Филиппин (BSP) опубликовал проект циркуляра об усилении контроля целостности платёжных операций. Документ ещё не вступил в силу, но его логика понятна уже сейчас: каждый платёж должен вести к идентифицированному мерчанту, а каждый посредник — отвечать за тех, кого подключил.

По данным отчёта BSP за 2025 год, на цифровые платежи пришлось 64,69% розничных транзакций по количеству (57,45% годом ранее), а 74,31% электронных операций — это оплаты мерчантам. Регулятору есть что защищать, поэтому мы считаем, что финальная версия вряд ли окажется мягче проекта.

Ошибка 1. Принимать оплату на P2P-QR вместо QR Ph

На Филиппинах два вида QR. QR Ph — для оплат от человека мерчанту, комиссию платит мерчант. InstaPay QR — для переводов между людьми, и за него может брать плату банк отправителя. В high-risk нишах соблазн понятен: личный QR открыть быстрее, чем пройти онбординг у эквайера.

Проект BSP требует, чтобы организации идентифицировали мерчанта, посредников, счета и потоки расчётов. Если платёж нельзя атрибутировать и сверить с конкретным мерчантом, операция по проекту не проводится. Приём на чужие P2P-коды под это определение попадает почти дословно.

Ошибка 2. Строить цепочку из нескольких посредников

Типичная схема для казино и беттинга: оператор подключён к агрегатору, тот — к другому агрегатору, а лицензия есть только у последнего звена. Проект прямо запрещает посредникам передавать привлечение мерчантов на субподряд, создавая ещё один уровень.

Для уже работающих многоуровневых схем предусмотрен переходный период: шесть месяцев после вступления в силу на проверку, затем по шесть месяцев после каждой проверки на устранение нарушений. Звучит щедро, но на практике проверку начнёт ваш провайдер, а не вы, и решать, оставить ли вас в портфеле, тоже будет он.

Ошибка 3. Считать, что повышенная проверка касается только новых клиентов

Казино, провайдеры виртуальных активов и сервисы денежных переводов в проекте отнесены к мерчантам повышенного риска: для них — усиленная проверка (EDD) и более жёсткий контроль операций и расчётов. Ничего не сказано о том, что действующие клиенты освобождаются.

Параллельно BSP собирается создать национальную базу мерчантов QR с данными о личности, регистрации, расчётах, владельцах и уровне риска. Временный реестр должен появиться в течение 90 дней после вступления в силу, полная база — через 12 месяцев, перенос и проверка действующих записей — через 15 месяцев. Если данные о вашем бизнесе у провайдера неполные, в базе это станет видно.

Ошибка 4. Ждать новых провайдеров на рынке

Проект предлагает на 12 месяцев с момента вступления в силу приостановить приём новых заявок на регистрацию операторов платёжных систем (OPS). Поданные раньше заявки рассматривают, но окончательного решения до конца паузы не будет. Лицензирование эквайринга регулируется отдельно, и пауза его не затрагивает.

Вывод для мерчанта простой: в ближайший год круг платёжных компаний на Филиппинах вряд ли расширится. Выбирать стоит из тех, кто уже зарегистрирован и проходит проверку, а не держать в резерве «новый сервис, который скоро запустится».

Где правила работают на мерчанта: лимит InstaPay for Business

Не всё в 2026 году про ограничения. 29 июля BSP вместе с ассоциацией платёжной системы PPMI запустил три сервиса: Direct Debit PH для автосписаний, InstaPay Cash-In для запроса денег и InstaPay for Business. В последнем лимит одной операции для зарегистрированных компаний вырос с 50 000 до 500 000 песо.

Пример (расчёт для иллюстрации). Допустим, оператор раз в месяц выплачивает партнёрам 1,2 млн песо. При старом лимите это минимум 24 перевода, при новом — три. Меньше операций — меньше комиссий и меньше ручной сверки. Но воспользоваться этим может только зарегистрированный бизнес, что снова возвращает к ошибкам 1 и 2.

Добавим, что после циркуляра BSP № 1238, который требует привязывать комиссии за межбанковские переводы к реальной себестоимости, часть банков и кошельков снизила или отменила плату за переводы для частных клиентов.

С чего начать до вступления правил в силу

Мы бы начали с одного вопроса провайдеру: кто в вашей схеме значится мерчантом и на чьё имя приходят расчёты. Если ответ — «на агента» или «на физлицо», схему пора менять, пока переходные сроки ещё не пошли. Обзор методов приёма в стране — на странице платежей на Филиппинах, требования к нише — в разделах iGaming и high-risk. Если нужна прямая схема с идентификацией под ваш бизнес, оставьте заявку: подберём варианты под ГЕО и нишу.

Статья подготовлена редакцией PayFlow с помощью ИИ на основе открытых источников, перечисленных выше. Материал носит информационный характер и не является юридической или финансовой консультацией; условия провайдеров меняются — актуальные уточняйте у оператора.